Le système de bonus-malus est un élément essentiel du paysage de l’assurance automobile. Il a pour but d’inciter les assurés à adopter une conduite responsable et de récompenser ceux qui évitent les accidents. Mais comment fonctionne exactement ce mécanisme et quelles sont ses implications pour votre contrat d’assurance ? Cet article vous offre une analyse complète sur le sujet.
Principe de base du bonus-malus
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui ajuste le montant de la prime d’assurance en fonction des antécédents de l’assuré. En cas d’absence d’accident responsable, un bonus est appliqué, diminuant ainsi la prime. À l’inverse, en cas d’accident responsable, un malus est appliqué, augmentant la prime.
Calcul du bonus-malus
Le calcul du bonus-malus se base sur une échelle allant de 0,50 (maximum de bonus) à 3,50 (maximum de malus). Au départ, lors de la souscription du contrat, le coefficient est fixé à 1. Chaque année sans accident responsable donne droit à une réduction de 5% du coefficient actuel. De même, chaque accident responsable entraîne une majoration de 25% pour un accident totalement responsable et 12,5% pour un accident partiellement responsable.
Cela signifie que si vous avez un coefficient de 0,90 et que vous ne provoquez pas d’accident pendant un an, votre coefficient passera à 0,85 (soit une diminution de 5%). En revanche, si vous provoquez un accident totalement responsable cette même année, votre coefficient passera à 1,13 (soit une augmentation de 25%).
Conséquences sur la prime d’assurance
L’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance peut être significatif. Si vous bénéficiez du maximum de bonus (coefficient de 0,50), votre prime sera donc divisée par deux par rapport au tarif initial. À l’inverse, avec le maximum de malus (coefficient de 3,50), votre prime sera multipliée par trois et demi.
Cependant, il convient également de noter qu’un contrat ne peut pas être résilié uniquement en raison d’un malus. L’article L113-4 du Code des assurances stipule que « aucune majoration n’a pour effet la résiliation automatique du contrat ».
Fonctionnement en cas de changement d’assureur ou d’interruption temporaire
Lorsque vous changez d’assureur ou interrompez temporairement votre assurance auto pour quelque raison que ce soit (vente du véhicule…), le coefficient acquis reste valable pendant deux ans suivant la date effective à laquelle a été suspendu ou résilié le dernier contrat.
Récupération du Bonus après Malus : patience nécessaire
Pour récupérer son «bonus» après avoir été pénalisé par un «malus», il faut faire preuve de patience. En effet, après chaque sinistre responsable imputable à l’assuré principal ou au conducteur secondaire désigné au contrat automobile qui a généré une majoration du CRM , il faut attendre deux années consécutives sans sinistre pour retrouver son niveau initial.
Dans cet univers complexe qu’est l’assurance auto et plus particulièrement le système bonus-malus qui peut rapidement se transformer en véritable parcours du combattant pour les assurés non informés. Comprendre ce mécanisme permet non seulement une meilleure gestion des coûts liés à son assurance auto mais également une prise en charge plus adaptée selon sa situation personnelle.